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刷信用卡为何没积分?小心商家POS机“套码”

2016-8-1 10:56| 发布者: 学云社| 查看: 1674| 评论: 0

摘要:  在外消费时,不少市民为图方便,大额消费刷信用卡已经成为一种习惯。同时,在很多人的观念里,刷了卡还能获得积分。然而,在POS机上也可能刷出“糊涂账”。  近期,消保委连续收到多起消费者关于POS机刷卡问题的 ...
 在外消费时,不少市民为图方便,大额消费刷信用卡已经成为一种习惯。同时,在很多人的观念里,刷了卡还能获得积分。然而,在POS机上也可能刷出“糊涂账”。
  近期,消保委连续收到多起消费者关于POS机刷卡问题的投诉,市民们反映的一个共同问题是:在POS机刷卡消费所得的签购单上,商户的信息竟与实际不符,对消费者的知情权和财产安全造成了损害。
  消保委介绍,这就是典型的POS机“套码”行为,即一些商户为了降低POS机刷卡手续费率,将自己高费率的POS机代码改成了低费率的代码。
  据调查了解到,“改头换脸”办理低费率的POS机在惠州并不是件难事。
 
  现象:账单商户“对不上号”,刷卡积分“打水漂”
  7月10日,又到了信用卡还账的时间,市民林先生在查看消费明细时,惊讶地发现,自己竟然有在外地某电子公司购买电器的记录。
  “最近几个月,我根本没去过外地,更不可能刷卡了!”林先生说,当时自己的第一反应是“难道信用卡被盗刷了?”
  林先生一笔笔地核对了消费时间、地点和金额,结果发现,每一笔刷卡金额都对得上,总金额也没有偏差,只是账单里好几个商户与实际消费的商家不一致。
  随后,林先生咨询信用卡发卡银行得知,签购单上的商户名称被冒用了。
  与林先生的经历类似,惠州市民严女士上月在市区一家商场刷卡购买了一套价值9000多元的黄金首饰,可收到信用卡对账单后,她发现这笔消费没有获得积分,“问了银行才知道,这笔消费显示的是批发类代码,按照规定是无法获得积分的。”
  银行还提醒她,其信用卡账单里,还有多笔餐饮消费也未能拿到积分,有可能也是遇到了商家POS机“套码”行为。
  走访调查中,一些投诉过类似问题的市民甚至反映,遇到商户所开发票、签购单和信用卡对账单属于三个不同行业的情况。
 
  那么,商家为什么要“套码”?
  一家国有商业银行的收单部门人士透露,商户这么做主要是想节省刷卡手续费,一般从高往低“套码”,如餐饮刷卡手续费比超市高,于是,就用前者的POS机套用后者的商户识别码。
  具体而言,在POS机上各行业商户都有自己专门的代码,一般是4位阿拉伯数字,而根据中国银联的收费标准,商户被分为餐娱、一般、民生、公益4大类,前3类手续费分别是交易金额的1.25%、0.78%、0.38%,而对公益类商户只收取成本价。
  对于商户而言,手续费率自然是越低越好。于是,无形中就催生了“套码”行为。
 
  调查:第三方支付竞争无序,改名套码“很简单”
  商家“套码”,作为普通消费者损失的是积分,但银行和银联损失的却是真金白银。
  来自银联的统计,仅2014年上半年,全国共确认违规“套码”商户超18万户,占全部违规商户的四成,其中,80%以上是违规套用低费率MCC码(商户类别码)的商户。
  通过调查发现,一些第三方收单机构为占据更多的市场,违规向商户或个人提供POS机,特别是在餐饮等服务性行业,POS机签购单信息与商户营业执照上的信息完全不符的问题比较突出。
  “市场上这么多第三方支付公司,如果按正规操作,很难竞争得过别人,都要采取‘灵活政策’。”3个月前,华林(化名)还是惠州一家第三方支付公司业务拓展经理,他的工作就是寻找合作商户。
  华林说,价格是发展商户的“利器”,也就是以更低的刷卡手续费率来拉拢客户。这样一来,“套码”就成了行业共同的选择。
  饭店装POS机本应使用餐娱类代码,交纳每笔消费金额1.25%的刷卡手续费,但有的第三方POS机安装机构为了抢客户,可以给饭店装一般类POS机,这样一来,手续费率就降到了0.78%。这时,消费者在饭店的消费记录就从餐饮变成了一般消费,而银行对普通消费的积分奖励往往远低于餐娱消费。
  
  那么,代理机构又是如何实现“套码”的?
  答案是:挂靠其他公司的营业执照。
  在市区下埔,记者以咨询办理POS机为由,让一家代理机构的业务人员介绍了“详细流程”。
  该业务员介绍,可以把挂靠、修改的营业执照的法人名称,通过“适当调整”做个授权、委托代理等手续,修改成商户老板自己的名字。
  此外,经POS机刷卡后的资金都会进入对应公司的对公账户里,而“套码”后的POS机可以捆绑商户个人账户,账面上看是营业额减少了还可以借此逃税。
 
  应对:留好消费凭证申诉,认清签购单商户编码
  事实上,商家“改头换脸”办理低费率的POS机,采取“套码”的方式逃税,让消费者损失的不止是刷卡积分。
  采访中,惠州一家股份制商业银行信用卡部的客户经理向记者透露,他的一个客户3年前在该行办理了信用卡,平时也都按时还款,信用记录良好,但有一次因外出旅游,急需申请提高临时额度时,却因“套码”问题被驳回了。
  经查询发现,该客户当时有多笔刷卡记录较为“特殊”:比如某批发贸易公司、某信息服务公司之类的记录在一个月内连续出现了多次,金额从几百到几千元不等,结合其本人的日常消费情况,系统认定他的卡有套现嫌疑。
  之后,客户对比了信用卡账单才发现,原来是在餐饮消费时被商家的POS机“套码”了。
  对此,银行方面建议,消费者遇到对账单与消费情况不符时,应立即与发卡行联系,或者到工商管理部门、消费者权益保护委员会进行申诉。
  申诉时,一定要保留并提供相关的刷卡单据和发票,在维权时做到有凭有据。
  那么,作为普通市民,如何才能知道刷卡的POS机有没有“套码”?
  最直接有效的方法是:关注刷卡后POS机打出的签购单商户编码。
  消保委介绍,签购单上有15位商户编号,其中前3位代表收单机构,4到7位代表地区,8到11位代表商户类别,消费者要注意8到11位这4位数字,如果商户有“套码”,这4位数就会有问题。
  通常来说,餐饮类的编码是“5812”,容易被套成低费率的快餐类“5814”,尤其是“套码”重灾区的批发类“5998”,如果不是在批发类商户消费却出现该代码,则很可能被“套码”了。
  一方面,需要消费者自身提高维权意识;另一方面,政策层面也在规范“套码”行为。
  据了解到,今年6月,国家发改委发布了《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》,将餐娱类商户的刷卡费率(不含收单服务费)从1.03%降至0.63%,降幅达四成,以期通过降低费率的方式规范线下支付市场。
  值得一提的是,几乎是同期,从今年6月1日起,中国银行卡清算市场正式开放,中国银联10余年的垄断时代宣告终结,而清算市场的开放也有望提高服务效率、降低刷卡成本,给商户带来实惠,从而进一步减少“套码”乱象。

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