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互联网金融与传统银行理财产品的区别

查看: 1778| 评论: 0 2016-8-7 15:15| 发布者: 学云社 |原作者: 学云社

很多人去银行办理业务的时候可能都遇上过,银行工作人员向大家推荐银行理财产品的情况。尤其是在互联网金融等各种理财方式开始盛行之后,银行的理财产品也开始发生了变化。开始有银行工作人员推荐“银保理财产品”,这类产品的收益率比传统的银行理财产品要高,因而受到很多投资人的欢迎。但殊不知银保理财产品的本质,究竟跟银行理财有何区别?风险如何?

实际上,所谓的银保理财产品指的就是银行代销的保险理财产品,本质上就是一种保险,放在银行里卖,就称作银保理财了。不过投资者要注意的是,银保理财和银行理财为两个不同品种的理财产品,在收益及流动性方面具有较大差异。

资金投向的区别

银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产,其中大部分资金都投向了债券领域。
保险理财与银行理财最大的区别在于,除了存款、债券等资产外,它的资金还可以投向二级证券市场,也就是可以购买股票。其中,分红险在股票二级市场的投资比例不得超过10%,万能险不能超过80%,投连险不能超过90%。

收益的区别

银行理财产品的平均预期收益率已经跌破4%,即使是从中小银行购买的非保本类理财产品,收益率能达到4.5%也就算比较高的了,超过5%更是非常罕见。
很多保险理财尤其是万能险和投连险的预期收益率动辄就能达到5%以上,6%-7%也很常见,比银行理财更有优势。不过投资者需要注意的是,银行理财的预期收益率大部分情况下都能达到,也就是说收益达标率很高,但是保险理财产品的收益波动较大,达标率也要低于银行理财。

期限与流动性的区别
银行理财的期限大多在1个月到1年以内,平均投资周期约4-6个月,流动性较差,在投资期内不可以提前赎回及支取。不过投资者可以事先根据自己对流动性的需求选择不同期限的理财产品。
保险理财产品的存续期较长,一般在一年以上,在刚开始会有十天左右的犹豫期,犹豫期内退保不收取手续费,但是过了犹豫期之后没有到期之前退保的话,手续费会非常高。近两年一些中小型保险公司也推出了很多一年期以内的中短期保险理财产品,但是3月份保监会曾对此类产品提出风险警示,一些保险公司也陆续下架了一年以内的中短存续期保险理财。


温馨提示
众所周知银行理财产品收益率低,但是相对收益较高的“银保理财产品”也并非首选。理财人要擦亮眼睛,在确保收益的同时选择期限和流动性较为灵活的平台才是上策。


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